房贷续约换银行不再被锁死：OSFI取消压力测试的底层逻辑

2026年，你可能是今年要续约房贷的人之一。如果你像我一样，在2021年那会儿以1点几%的超低利率签了贷款，现在站在续约的十字路口，心里最纠结的事情就是：换银行要不要重新做压力测试？

2024年11月21日之前，答案是肯定的。但之后，答案变了。这个变化看似只是一个日期的调整，实际上改变了数百万加拿大借款人的续约博弈格局。

我先说结论：如果你首付超过20%、贷款没有保险，续约时转银行不再需要压力测试。这意味着你可以自由比价，让各家银行抢着给你更低利率。

旧规则下的续约陷阱

让我讲清楚为什么旧规那么坑人。压力测试的要求是合同利率加2个百分点，或者5点25%取高者。

2021年买房的人签了1点8%的利率，到2026年续约时合同利率可能只有4%，但压力测试按6%算月供。很多人收入还得起4%的月供，但过不了6%的压力测试。

结果是什么？你明明还得起，但转不了银行。只能乖乖在原银行续约，接受它给你的报价。行业数据显示，被”困住”的借款人续约利率比能自由转出的高出10到30个基点。一百万贷款五年期，一年就是1万到3万的差距。

这不是理论数字，是真实发生在每个人身上的钱。我认识不少朋友就是这种情况，续约时根本不敢比价，因为知道转不了。原银行也清楚这一点，所以给的利率自然没那么有诚意。

新规的底层逻辑

2024年11月21日起，OSFI取消了无保险贷款转银行的压力测试要求。政策背后的逻辑很清晰：让市场充分竞争，让借款人自由选择。

但豁免不是没条件的。新规只适用于直转，必须同时满足三个条件：贷款金额不变、摊还期不变、从一家联邦监管银行转到另一家联邦监管银行。

这三条缺一不可。贷款金额不能增加，摊还期不能延长，跨监管机构的贷款也不行。如果违反任何一条，还是得做压力测试。

也就是说，政策豁免的只是纯粹的续约转行。如果你想套现、增加贷款金额、延长摊还期，或者申请HELOC，这些都不在豁免范围内。

转银行的实操流程

虽然不需要压力测试，但转到新银行还是要走一些流程。这些流程比旧规简单很多，因为不再需要做压力测试计算。

新银行会做信用查询，这是标准流程。可能要求提供收入证明，但仅用于常规风控，不再按压力测试利率计算你的债务比率。可能要做房产评估以确认当前价值。

律师或公证完成抵押登记转让，通常费用由新银行承担或有返现优惠。最关键的变化是：你的GDS和TDS按实际合同利率计算，而不是按压力测试利率。这意味着更多人的收入能过银行的审核门槛。

续约策略建议

新规给了你最大的筹码，就是用脚投票。原银行知道你现在可以随便转，更可能给出有竞争力的利率。

我的建议是提前120天开始准备。在续约到期前四个月，找贷款经纪同时向三到五家银行询价。拿到书面报价后，回头找原银行要求匹配。如果原银行不匹配，直接转到报价更低的那家。

当前3年期固定利率大约4点54%，5年期约3点69%。如果你预期2029年利率会下降，3年期提供更大的灵活性。5年期虽然利率更低，但锁定时间更长。

风险提示

压力测试取消不代表转银行零风险。新银行仍会审核信用评分、收入稳定性、债务负担，只是按实际利率计算而不是压力测试利率。

如果房产估值下降，贷款价值比可能超标，影响审批。在续约前提前解约而不是到期时转走，原银行可能收取罚金。

这个变化的意义

很多人可能没意识到，这个政策变化是近年来对房贷借款人最友好的调整之一。以前续约就像一场考试，过不了就不能换地方。现在你自由了，可以真正货比三家。

如果你的贷款即将到期，现在就是行动的最佳时机。不要等到到期了才着急，提前半年就开始比较利率。每一家银行报的价格都不一样，能省的钱比你想象的多。