2026年，大量房贷到期的借款人最关心的问题：房贷续约转银行不用再做压力测试了

2026年，大量房贷到期的借款人最关心的一个问题就是：续约时换银行要不要重新做压力测试？

好消息是，答案已经变了。自2024年11月21日起，加拿大保险和金融机构监督办公室（OSFI）正式取消了无保险贷款在续约时转银行的压力测试要求。这意味着如果你首付超过20%，现在可以毫无障碍地货比三家，找最划算的续约利率。

这个政策变化看似简单，但对数百万借款人的影响非常大。我先说说为什么以前转银行这么难，再解释新规之后你该怎么操作。

旧规下的困境

2024年11月之前，规则是这样的：如果你首付不到20%，贷款有保险，转银行不需要做压力测试。但如果你首付超过20%、贷款没有保险，转银行就必须通过压力测试。

压力测试的要求是：按合同利率加2个百分点，或者5.25%取高者。很多人2021年以1.8%的超低利率签了贷款，到2026年续约时合同利率可能只有4%，但压力测试按6%计算月供。很多人收入根本过不了这个门槛。

结果就是：很多人明明还得起4%的月供，但因为转不了银行，只能被迫接受原银行的报价。行业数据显示，这种被”困住”的借款人，续约利率往往比能自由转出的借款人高出10到30个基点。一百万贷款、五年期的话，差距就是每年1万到3万的利息。

新规的核心变化

2024年11月21日起，OSFI取消了无保险贷款转银行的压力测试要求。现在续约时无论你有没有保险贷款，转银行都不需要再做压力测试。

但要注意几个条件：第一，贷款金额不能增加，只能原样续转。第二，摊还期也不能延长，还是原来的还款年限。第三，只能从一家联邦监管银行转到另一家联邦监管银行。这三条都满足的情况下，才叫”直转”，才享受豁免。

如果你要增加贷款金额、延长摊还期、或者申请HELOC，这些情况仍然要做压力测试。政策豁免的只是纯粹的续约转行。

你现在该怎么做

新规给了你最大的筹码：用脚投票。原银行知道你现在可以随便转，更可能给出有竞争力的利率。

我的建议是提前120天开始准备。在续约到期前四个月，找贷款经纪同时向三到五家银行询价。拿到书面报价后，回头找原银行要求匹配。如果原银行不匹配，直接转到报价更低的那家。

转银行虽然不需要压力测试，但其他流程还是有的。新银行会做信用查询，可能要求收入证明，可能要做房产评估。律师或公证完成抵押登记转让，通常费用由新银行承担。这些都不影响你享受压力测试豁免。

这个变化的意义

很多人可能没意识到，这个政策变化是近年来对房贷借款人最友好的调整之一。以前续约就像一场考试，过不了就不能换地方。现在你自由了，可以真正货比三家。

如果你正准备续约，现在就是行动的最佳时机。不要等到到期了才着急，提前半年就开始比较利率。每一家银行报的价格都不一样，能省的钱比你想象的要多。