续贷高峰 · Renewal Wave
150万 笔贷款面临续贷，
原利率 1.5%-2.0% → 当前利率 6.09%
原利率 1.5%-2.0% → 当前利率 6.09%
22% 高风险
续贷参数
Renewal Parameters
$
%
%
$
原月供
Original Payment
$2,627
利率 1.75%
续贷后月供
New Payment
$4,710
利率 6.09%
月供增幅
Monthly Increase
$2,083
+79.3%
月供占税后收入比
Payment to Income Ratio
58.9%
⚠ 严重压力：月供超收入40%，建议提前规划止损
合格利率 (B-20)
8.09%
基准 + 2%
压力测试月供
$5,612
按合格利率
最低年收入
$210,450
GDS 32%
📊 加拿大续贷市场数据
CMHC Renewal Market Data
高压力批次
2020-2021签约
估计续贷笔数
150万笔
高压占比
22%
5年期挂牌
6.09%
何时续约最划算？When Is the Best Time to Renew Your Mortgage?
大多数加拿大贷款机构允许您在贷款到期前 120 至 180 天锁定续约利率。如果利率处于下行趋势，通常值得等到接近到期日再决定；如果利率上行或波动剧烈，提前锁定可以规避进一步上涨的风险。无论哪种情况，把贷款机构给出的续约报价与市场上其他银行、经纪的利率做对比，往往比直接接受续约信上的利率更重要——续约报价并不总是市场上最优惠的选择。
提前多久可以续约，取决于您所在的贷款机构政策，一般在到期前 4-6 个月内即可申请利率保留（rate hold），部分机构提供更长的保留期。建议直接核对贷款合同或联系贷款机构确认具体窗口期。
固定利率 vs 浮动利率，2026年该怎么选？Fixed vs Variable Rate Mortgage Canada 2026
固定利率在整个贷款期限内月供保持不变，适合希望预算稳定、不愿承担利率波动风险的家庭。浮动利率则随加拿大央行隔夜利率变化，如果贷款期内利率下降，浮动利率可能更省钱，但月供波动风险也更高。选择哪种取决于您的风险承受能力、月度预算的紧张程度，以及您对未来利率走势的判断。
| 维度 | 固定利率 Fixed | 浮动利率 Variable |
|---|---|---|
| 月供稳定性 | 整个期限内不变 | 随央行利率波动 |
| 适合人群 | 预算紧张、风险厌恶 | 能承受波动、看跌利率 |
| 提前解约罚金 | 通常较高（利差罚金） | 通常较低（三个月利息） |
| 2026年趋势敏感度 | 不受后续降息影响 | 若央行降息可直接受益 |
提前续约规则Early Renewal Rules in Canada
加拿大大多数贷款机构允许借款人在合同到期前 120-180 天内提前续约或转贷，且无需支付提前解约罚金；部分机构提供更早的利率保留服务。建议至少提前 4-6 个月开始比较市场利率，为可能的转贷（switch lender）预留充足的审批时间，尤其是在续约利率涨幅较大的情况下，转贷到其他机构往往能拿到更有竞争力的报价。
常见问题Frequently Asked Questions
续约后月供会涨多少？
涨幅取决于原利率与续约利率的差距、剩余本金和剩余摊销年限。从疫情期间约1.5%-2%的利率续约到2026年市场利率的借款人，月供涨幅普遍在30%-80%之间，具体数字请使用上方计算器输入您自己的贷款信息查看。
The increase depends on the gap between your original and renewal rate, your remaining balance, and remaining amortization. Use the calculator above for your exact number.
现在续约好还是再等等？
没有统一答案——取决于当前利率走势、贷款机构给出的具体报价，以及您对利率风险的承受能力。多数借款人会在决定前，把贷款机构的续约报价与其他银行、经纪的利率做对比，因为续约信上的利率不一定是市场上最优惠的。
It depends on current rate trends and your specific renewal offer. Comparing your lender's offer against the broader market is usually the key step.
最早可以提前多久续约？
大多数贷款机构允许在到期前 120-180 天内申请续约或转贷，且不产生提前解约罚金。具体天数请以贷款合同或直接咨询贷款机构为准。
Most lenders allow renewal or refinancing 120–180 days before maturity without early-renewal penalties.
如何计算续约后的月供？
新月供由剩余本金、新利率和剩余摊销年限共同决定，使用标准贷款摊销公式计算。直接使用本页顶部的计算器输入您的数据即可立即得出结果。
Your new payment is based on remaining balance, new rate, and remaining amortization using the standard amortization formula — enter your numbers in the calculator above.